Hoe onbetaalde medische rekeningen uw kredietscore kunnen verpesten?

Na een verwoestend paardrijongeval in januari 2017, waardoor hij ongeveer 30 dagen in het ziekenhuis belandde, waarvoor hij traumazorg en ziekenhuistherapie nodig had, beschouwde Jeff Woodard zichzelf gelukkig.

De rekeningen beliepen honderdduizenden dollars. Maar de door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekering van Woodard beperkte zijn eigen maximale betaling tot $ 5.000. Hij bereikte dat binnen een dag, herinnerde hij zich.

Zijn gepensioneerde ouders verhuisden vanuit hun kleine stad in Massachusetts om Woodard, nu 27, die net buiten Denver woont, te helpen bij zijn herstel. Met hun steun en regelmatige poliklinische therapie keerde hij in slechts twee maanden terug naar fulltime werken.

Maar hij verwachtte niet dat een nieuwe reeks betalingen hem en zijn ouders bijna een jaar zou achtervolgen, uiteindelijk naar incasso's zou gaan en zijn kredietwaardigheid nog jaren zou verzwakken.

Hoewel medische rekeningen een belangrijke bron van persoonlijk faillissement zijn in de Verenigde Staten, is een veel voorkomend probleem de wijdverbreide schade die ze aanrichten aan de kredietwaardigheid van mensen. Volgens de meest recente analyse van het Commonwealth Fund meldde bijna 40 procent van de volwassenen jonger dan 65 jaar een lagere kredietscore vanwege medische schuld. gebaseerd op gegevens uit 2016 2016 .

Dat betekent meer moeite met transacties zoals het financieren van hypotheken, het afsluiten van studieleningen of het kopen van auto's.

In het geval van Woodard hadden zijn ouders er bewust voor gezorgd dat alle zorg die hun zoon kreeg binnen zijn verzekeringsnetwerk viel. Maar het bleek dat de trauma-artsen van het ziekenhuis in het netwerk dat niet waren. Het waren medewerkers van Aspen Medical Management, een medisch personeelsbedrijf in Colorado Springs, Colorado, dat artsen in dienst heeft en hen uitbesteedt aan ziekenhuizen.

Dat leverde ongeveer $ 3.000 aan verrassingsrekeningen buiten het netwerk op, die rechtstreeks naar Woodard werden gestuurd. United Healthcare had Aspen het standaardtarief betaald voor zorg binnen het netwerk, en Aspen verwachtte dat Woodard met de rest zou komen.

Bekijk meer vanMediaMenteNews:

Verbijsterd klaagde Woodard bij zijn verzekeraar en Aspen, en diende papieren beroep in. Zijn ouders hielden de wetgevers van Colorado in de ban en dienden klachten in bij zowel het ziekenhuis als verschillende overheidsinstanties. Maar toen de aanmaningen van Aspen en vervolgens incassobureaus zich opstapelden, met dreigementen om een ​​achterstallige rekening aan kredietbureaus te melden, groeide zijn bezorgdheid.

Ik was van plan mijn hypotheek te herfinancieren, herinnerde hij zich, een verandering waarvan hij zei dat hij hem $ 15.000 zou hebben bespaard. Maar als ik een slechte hit op mijn credit score zou krijgen, zou het me geen geld besparen. Ik was daar paranoïde over.

Woodard's aanhoudende beroepen slaagden en zijn schuld werd slechts enkele dagen voordat het zijn kredietrapport zou bereiken, vereffend.

Ik was van plan [Aspen] een cheque uit te schrijven, maar mijn ouders stonden erop dat ik dat niet deed, zei hij. Ik had ongelooflijk veel geluk - en het was klote.

Toen Kaiser Health News contact met haar opnam, zei een woordvoerster van Aspen dat het bedrijf geen commentaar had, weigerde haar volledige naam op te geven en hing toen op.

Een onbetaalbare rekening en jarenlange schade

Zelfs wanneer patiënten zoals Woodard na een medische crisis ongeschonden met hun krediet tevoorschijn komen, is de eindeloze stroom aanmaningen en bedreigingen een bron van zorg, die patiënten vaak onder druk zet om medische rekeningen te betalen die ze niet zouden moeten betalen.

Medische schuld is niet zoals andere financiële verplichtingen. Het kan het gevolg zijn van ongeplande ziekten en ongevallen, of omdat consumenten de fijne kneepjes van een gezondheidsplan niet volledig begrijpen. Een goede dekking is niet per se voldoende om iemand af te schermen van hoge kosten. Het kan maanden van onderhandelen en verwerken duren voordat consumenten weten wat ze werkelijk verschuldigd zijn.

Onbetaald blijven deze rekeningen uiteindelijk bij incassobureaus.

Uiteindelijk bederft die medische verzameling het krediet van de patiënt en blijft hij zeven jaar, afhankelijk van de staatswetten.

Het maakt deel uit van een miljardenindustrie: in 2016, het meest recente jaar waarvoor er cijfers zijn, verzamelden bureaus iets minder dan 10 procent van de $ 792 miljard die consumenten aan totale schulden hadden, volgens een sectorrapport.

Datzelfde jaar was ongeveer 46,8 procent van de geïnde schulden zorggerelateerd, volgens gegevens van het Consumer Financial Protection Bureau.

Alle openstaande rekeningen kunnen ernstige gevolgen hebben voor consumenten, legt Chi Chi Wu uit, een stafadvocaat bij het in Boston gevestigde National Consumer Law Center, die gespecialiseerd is in medische schuld- en kredietrapportage.

Laten we zeggen dat over twee jaar de hypotheekrente daalt tot 2 procent en ik wil herfinancieren, zei Wu. En de hypotheekbemiddelaar vertelt me: 'Je kunt niet de beste rente krijgen. Je credit score is 650 en die wordt weggesleept uit deze onbetaalde incasso van dit ziekenhuis.'

In die context kan zelfs een onvervuld eigen risico of eigen bijdrage catastrofaal zijn.

Rodney Anderson, een hypotheekmakelaar in Plano, Texas, ziet dit regelmatig.

Vanaf 2008 merkte hij dat bijna de helft van zijn klanten een zwakkere kredietwaardigheid had - en dus minder gunstige leningen aanging - vanwege medische schulden. Zelfs nu treft het vijf tot tien van zijn klanten per dag.

De meest recente federale analyse, een rapport van het CFPB uit 2014 , ontdekte dat bijna 20 procent van de kredietrapporten ten minste één medische incasso-account had. Een gemiddelde onbetaalde medische collectie is ongeveer $ 580.

Beveiligingen die in september 2017 van kracht werden, kunnen enige verlichting bieden.

Als gevolg van een schikking die is bereikt door meerdere openbare aanklagers en kredietrapportagebureaus, moeten incassobureaus nu 180 dagen wachten voordat ze een onbetaalde medische rekening aan de kredietbureaus melden, zodat consumenten voldoende tijd hebben om verzekeringsgeschillen op te lossen.

Een enge bepaling van een wetsvoorstel voor bankregulering dat in het Congres tot stilstand is gekomen, zou deze wachttijd verlengen tot een heel jaar voor militaire veteranen.

Afgezien van wijzigingen in kredietrapportage, sommige staten , waaronder Woodard's Colorado, hebben wetten in de boeken om patiënten te beschermen tegen onverwachte facturering, die volgens veel experts deze financiële problemen veroorzaken. Maar ook deze maatregelen zijn beperkt. Ze verbieden doorgaans saldofacturering - het in rekening brengen van patiënten voor het verschil tussen een catalogusprijs en wat de verzekering heeft betaald - in slechts bepaalde zorginstellingen, of beschermen patiënten tegen de betalingsverantwoordelijkheid, hoewel ze providers er niet noodzakelijk van weerhouden een rekening te sturen.

Deze lappendekenaanpak weerspiegelt een grotere waarheid: de inspanningen om betekenisvolle veranderingen door te voeren zijn gestrand.

Anderson, bijvoorbeeld, bracht acht jaar en $ 2 miljoen van zijn eigen geld door met lobbyen bij wetgevers in Washington om de medische schulden betaald en verrekend te houden van kredietrapporten. Sindsdien heeft hij het opgegeven, na hevige tegenstand van de kredietrapportage-industrie, die, Open Secrets-gegevens shows, heeft consequent gelobbyd bij het Congres over de wetgeving die hij steunde.

Onbetaalde medische schulden zijn een belangrijke maatstaf voor kredietverstrekkers en schuldeisers, zegt Eric Ellman, senior MediaMente-president voor openbaar beleid en juridische zaken bij de Consumer Data Industry Association, een grote handelsgroep. Onder verwijzing naar veranderingen zoals de wachttijd van 180 dagen en upgrades van rapportagesystemen, voegde hij eraan toe dat ik niet zeker weet of er meer aan gedaan moet worden.

Sommige waarnemers beweren echter dat veranderingen in het verzekeringsontwerp de kwestie dringender hebben gemaakt.

Particuliere verzekeringen - zowel marktplaatsplannen als die aangeboden door werkgevers - zijn verschoven, zodat consumenten verantwoordelijk zijn voor meer van hun zorgkosten, merkte Sara Collins op, de MediaMente-president van het Commonwealth Fund voor dekking en toegang tot gezondheidszorg. Vooral mensen uit de middenklasse, voegde ze eraan toe, hebben meer kans om onbetaalbare medische rekeningen te zien, waardoor ze worden blootgesteld aan het risico van medische schulden.

TOT januari 2017 uit onderzoek bleek dat 20 procent van de patiënten die in 2014 van de eerste hulp naar het ziekenhuis gingen, waarschijnlijk een onverwachte medische rekening ontving. Ondertussen is onderzoek gepubliceerd afgelopen juli ontdekte dat in 22 procent van de gevallen van spoedeisende hulp van 2011 tot 2015 - bijna 1 op de 4 - patiënten naar een ziekenhuis binnen het netwerk gingen, maar werden behandeld door een arts buiten het netwerk.

De risico's zijn meer dan alleen kredietwaardigheid, waarschuwde Collins. Consumenten stellen onderwijsplannen uit of nemen extra creditcards om hun rekeningen te betalen. Ze kunnen andere medische zorg in de weg staan, uit angst voor weer een onbetaalbare uitgave.

Ter vergelijking: Woodard kwam er gemakkelijk vanaf. Met de hulp van zijn ouders won hij uiteindelijk het gevecht en zijn gezondheidsplan betaalde het verschil.

De schuld van Woodard was slechts enkele dagen voordat het zijn kredietrapport zou bereiken, afgewikkeld. Sindsdien heeft hij een nieuwe auto kunnen kopen - ter vervanging van een oudere - met gunstige voorwaarden die voor hem niet beschikbaar zouden zijn geweest als deze situatie anders was gelopen.

Zijn 72-jarige vader, Chuck Woodard, pleit nu voor veranderingen in de manier waarop Colorado patiënten factureert.

Niemand vertelt je wat je rechten zijn, zei Chuck Woodard. De enige reden waarom deze consument, Jeff, wist wat er aan de hand was... was dat hij twee gepensioneerde ouders had die kwaad werden.

Maar de zaak van Jeff Woodard is misschien nog niet voorbij. In maart ontving hij weer een rekening voor een ambulance die hij naar het ziekenhuis bracht.

Hij is opnieuw begonnen met onderhandelen, met zijn verzekeringsplan en het factureringsbedrijf van de brandweer. En op basis van zijn ervaring verwacht hij geen eenvoudig proces.

Ik was ongelooflijk goed bevoordeeld, en ik kwam er nauwelijks doorheen, zei hij.

Kaiser Gezondheidsnieuws is een non-profit nieuwsdienst over gezondheidskwesties. Het is een redactioneel onafhankelijk programma van de Kaiser Family Foundation, die niet is aangesloten bij Kaiser Permanente .

Lees dit volgende: Ondanks wat Trump zegt, is de Obamacare-belastingboete nog steeds van kracht